까다로운 대출 문턱 넘을 때 알아두면 도움되는 용어

1. LTV (Loan-To-Value Ratio)

LTV는 담보대출비율을 뜻하며, 대출자가 담보로 제공한 자산의 가치에 대해 대출 금액이 어느 정도 비율을 차지하는지를 나타내는 지표입니다. 주로 주택담보대출에서 사용됩니다.

• 중요성:
  LTV는 대출 한도를 결정하는 데 중요한 요소입니다. LTV가 높을수록 대출자가 부담해야 할 금액이 커지며, 대출금리가 높아질 수 있습니다. 금융기관은 LTV가 일정 비율 이상이 되지 않도록 규제하고 있으며, 부동산 경기에 따라 수시로 바뀝니다. 현재 무주택자와 1 주택자는 비규제지역 70%, 규제지역 50% LTV를 적용받습니다.

 

2. DTI (Debt-To-Income Ratio)

DTI는 총부채상환비율을 의미하며, 대출자가 매월 상환해야 할 부채가 본인의 월 소득에 대해 얼마의 비율을 차지하는지를 나타내는 지표입니다. 대출자의 상환 능력을 평가하는 데 사용됩니다.

• 중요성:
  DTI가 높을수록 대출자의 상환 능력이 떨어질 가능성이 높다는 의미입니다. 금융기관은 대출자가 부담할 수 있는 상환 금액을 고려하여 대출 한도를 설정하는데, DTI 비율이 너무 높으면 대출 승인이 어려울 수 있습니다. 일반적으로 DTI 비율이 40%를 초과하지 않도록 제한하는 경우가 많습니다.

 

3. DSR (Debt-Service Ratio)

DSR은 총부채원리금상환비율을 의미하며, 대출자가 모든 대출의 원리금을 합친 금액이 대출자의 소득에서 차지하는 비율을 나타냅니다. DTI와 비슷하지만, DSR은 기존 대출 외에도 모든 부채를 포함하여 계산합니다.

• 중요성:
  DSR은 대출자의 전체적인 부채 상환 능력을 평가하는 데 중요한 지표입니다. 대출자는 모든 부채를 고려하여 대출을 상환할 수 있는지 여부를 판단받습니다. DSR 비율이 높으면 대출 상환에 어려움이 있을 가능성이 크기 때문에, 금융기관은 DSR 비율이 높지 않도록 제한을 두는 경우가 많습니다.
• 올 7월부턴 가장 강력한 3단계 스트레스 DSR이 적용됩니다. 스트레스 DSR은 DSR을 산정할 때 금리가 올라갈 가능성을 고려해 일정 수준의 가산 금리를 더하는 제도로 금리 상승기에 변동 금리 차주의 상환 능력이 줄어드는 점을 감안해 대출 한도를 낮추는 것이 핵심입니다. 

 

4. LTV, DTI, DSR의 관계와 중요성

이 세 가지 지표는 모두 대출자의 상환 능력과 대출 한도를 평가하는 데 중요한 역할을 합니다.

• LTV는 담보물의 가치 대비 대출 금액 비율을 나타내므로, 담보가 충분한지 평가하는 데 유용합니다.
• DTI는 대출자의 소득 대비 상환해야 할 부채의 비율을 계산하여 대출자의 상환 능력을 평가합니다.
• DSR은 대출자가 보유한 모든 부채를 고려한 상환 비율을 통해 더 넓은 범위에서 상환 능력을 점검합니다.

이 세 가지 지표를 종합적으로 고려하여 금융기관은 대출 한도와 대출 조건을 결정합니다. 따라서 LTV, DTI, DSR 모두 대출 승인의 중요한 기준이 됩니다.

 

5. 결론

대출을 받을 때 LTV, DTI, DSR을 이해하는 것은 매우 중요합니다. 이들 지표는 대출자가 상환할 수 있는 능력을 평가하고, 각 지표를 잘 관리하면 대출을 더 쉽게 승인받을 수 있는 기회가 커집니다.